Préstamos con ASNEF: aquí empieza tu sí

Qué es un crédito con ASNEF y quién lo concede de verdad

Un préstamo con ASNEF es, simplemente, un préstamo que te concede una entidad que ha visto que figuras en un fichero de impagados y aun así decide estudiarte. No es un producto distinto ni una categoría legal aparte: es el mismo crédito al consumo de siempre, concedido por quien acepta ese riesgo.

ASNEF (la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) gestiona el fichero de impagados más consultado de España. Cuando dejas a deber una cuota de un préstamo, una factura del móvil o un recibo de la luz, la empresa acreedora puede comunicarlo y tu nombre queda anotado. A partir de ahí, cualquier entidad que consulte el fichero antes de prestarte lo ve.

Aquí está el matiz que casi nadie te cuenta: estar en ASNEF no te prohíbe pedir un préstamo. No hay ninguna ley que lo impida. Lo que hay es una decisión comercial de cada entidad. Los bancos grandes tienen políticas de riesgo que descartan automáticamente cualquier perfil con impagos anotados. Otras entidades, más pequeñas y especializadas en crédito al consumo, trabajan justo con ese perfil y miran otra cosa: qué ingresas hoy y si puedes devolver lo que pides.

Quién sí presta estando en ASNEF

• Financieras de crédito al consumo. Son las que más operaciones aprueban con este perfil. Importes bajos o medios, decisión automática en minutos y un interés claramente por encima del de un banco.
• Entidades de minicréditos. Cantidades pequeñas a devolver en semanas o pocos meses. Es lo más fácil de conseguir y también lo más caro en proporción. Lo desarrollamos en minicréditos con ASNEF.
• Entidades con garantía. Si pones un coche o una vivienda como aval, el importe sube mucho y el historial pesa menos. También es lo que más tienes que perder si algo sale mal.
• Prestamistas privados y particulares. Existen y son legales, pero es el terreno donde más estafas hay. Más abajo tienes las señales para distinguirlos.

Quién no va a prestarte, por mucho que insistas

Tu banco de toda la vida, salvo que la deuda anotada sea suya y lleguéis a un acuerdo. Los préstamos preconcedidos de la app tampoco: se calculan con un motor de riesgo que descarta el perfil antes de que tú llegues a pulsar nada. No es personal y no sirve de nada discutirlo en la oficina.

Cuánto cuesta de verdad un préstamo con ASNEF

Esta es la parte que la competencia esconde y nosotros ponemos delante, aunque no nos convenga. Un préstamo concedido a un perfil con impagos es mucho más caro que uno de banco, porque la entidad asume más riesgo de no cobrar. Cuanto más fácil te lo pongan, más vas a pagar.

La cifra que importa no es el interés nominal ni la cuota: es la TAE y, sobre todo, el total que devuelves. La TAE incluye intereses y comisiones, así que es lo único que permite comparar dos ofertas de verdad. Por ley tienen que enseñártela antes de firmar.

En la entidad colaboradora con la que trabajamos, la TAE va desde el 0 % hasta el 317 %, según el importe, el plazo y tu perfil. Sí, has leído bien el extremo de arriba. Así se traduce en euros el ejemplo oficial de la entidad:

Ese ejemplo son 300 € que se convierten en 345,25 € en poco más de dos meses: 45,26 € de más. Puede compensarte si evitas un recibo devuelto o un corte de suministro que te costaría más. No compensa para un capricho ni para tapar otra deuda.

Fuente: Banco de España, tipos de interés de nuevas operaciones. Ahí puedes ver los tipos medios del crédito al consumo en España y comparar.

Por qué una TAE tan alta en plazos cortos

La TAE es un porcentaje anual. Cuando el préstamo dura 66 días, proyectar su coste a doce meses da un número enorme aunque en euros sean 45. No significa que la TAE mienta: significa que en importes pequeños y plazos cortos tienes que mirar los euros, no solo el porcentaje. Y al revés: si alargas el plazo, esos euros crecen deprisa.

El plazo largo parece más barato y no lo es

Alargar el plazo baja la cuota, y eso engancha. Pero cada mes extra son intereses extra. Si dudas entre dos plazos, mira siempre el total a devolver, nunca la cuota.

Prestamistas privados y particulares: cómo no perder dinero

Si buscas un préstamo estando en ASNEF vas a acabar viendo anuncios de prestamistas privados, prestamistas particulares y «capital privado». Existen y algunos son perfectamente legales: un particular puede prestar dinero y formalizarlo en un contrato.

El problema es que ese es el rincón donde se concentran las estafas del sector, precisamente porque saben que quien busca ahí está desesperado. Estas son las señales. Con una sola que veas, déjalo.

Cuándo es mejor no pedir el préstamo

Esto no nos conviene decirlo y lo decimos igual, porque es lo que le diríamos a un amigo.

• Si es para pagar la cuota de otro préstamo. Tapar un agujero con otro agujero es cómo empieza la mayoría de las espirales de deuda. Antes que eso, llama a la entidad y pide una reunificación o un aplazamiento.
• Si no sabes con qué vas a pagar la primera cuota. Si el plan es «ya veré», el préstamo va a empeorar tu situación dentro de un mes.
• Si es un capricho. Con estos tipos de interés, un gasto aplazable sale carísimo. Espera y ahórralo.
• Si la deuda que te tiene en el fichero es reclamable. Puede que peleando esa deuda salgas del fichero y recuperes acceso a crédito normal, mucho más barato.

Si tu problema es de fondo y no de liquidez puntual, hay salidas que no pasan por pedir más: negociar con el acreedor, un plan de pagos, o los servicios de asesoramiento gratuito de tu ayuntamiento o comunidad autónoma.